Суброгация и регресс в страховании: в чем разница?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Суброгация и регресс в страховании: в чем разница?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Одно из основополагающих правил гражданского законодательства — любой ущерб должен быть возмещен. Возмещается ущерб напрямую, а также посредством суброгации или регресса. Второе частенько путают с третьим, а также с цессией (уступкой права требования по договору), поэтому для лучшего понимания механизма возмещения ущерба в порядке суброгации мы рассмотрим его на фоне двух других, смежных.

Что делать, если страховая требует от вас возмещения в порядке суброгации?

Если вы являетесь тем самым виновником и именно из-за ваших действий наступил страховой случай, после уплаты вашему кредитору возмещения страховая направит вам претензию, где установит сроки исполнения обязательства. Если вы по какой-либо причине его не исполните, страховщик пойдет на взыскание в суд.

Игнорировать претензию не рекомендуется, следует ответить письмом (желательно заказным с описью вложения) с изложением причины вашего отказа или невозможности уплатить. Возможно, страховая пойдет вам навстречу и, например, предоставит рассрочку. В любом случае, факт вашего молчания скажется против вас на суде.

Если дело дойдет до суда, то вы можете попытаться доказать отсутствие причинно-следственной связи между вашими действиями и наступлением страхового случая, то есть отрицать свою вину. Но если вы уже возместили ущерб клиенту страховой напрямую, а организация продолжает требовать денег от вас, вам нужно будет предоставить документ, подтверждающий факт уплаты.

Поэтому настоятельно рекомендуем брать у кредитора расписку в получении денег и по возможности удостоверять ее у нотариуса. Также можно попытаться оспорить сам факт наступления страхового случая. Как показывает судебная практика, даже при наличии возражений со стороны истца суд проведет по данному факту расследование.

Подведем итог. Суброгация — это разновидность замены кредитора в обязательстве без изменения самого обязательства. Применяется в случаях страхования имущества, освобождает должника от всех обязательств перед первоначальным кредитором. Отличается от цессии принудительностью наступления, а от регресса — тем, что не порождает нового правоотношения.

Что такое суброгация в ОСАГО

Латинское слово «суброгация» буквально означает «замена». В законодательстве Российской Федерации понятие вводит Гражданский кодекс в статье 965. В соответствии с ней под суброгацией понимают право истребовать убытки с их причинителя, которые страховщик уже покрыл застрахованному лицу.

На практике суброгация по ОСАГО с виновника ДТП выглядит следующим образом. После возникновения страхового случая страховая возмещает вред, который был причинён имуществу застрахованного лица. Организация может направить требование в возмещении виноватому водителю, который обязан компенсировать сделанные выплаты, компенсируя причинённый другим ущерб.

Когда страховщик выполнит перед застрахованным свои обязательства, происходит суброгация. Это значит, что виновник ДТП уже ничего не должен пострадавшему, однако его задолженность перешла страховой организации.

Суброгация допускается исключительно при страховании имущества. Она не может использоваться при страховой защите здоровья либо жизни.

Как предупредить возможность требования по суброгации

Появление суброгации по отношению к водителю возможно, если будет выполнено 2 следующих условия:

• Водитель является виновником в инциденте;
• У пострадавшего водителя оформлено действующее КАСКО.

Если оба требования удовлетворены, тогда нужно предпринять меры, которые бы снизили вероятность появления требований по суброгации. Не стоит надеяться на случай. Для достижения этой цели необходимо сделать следующее:

1. Если вина не является очевидной, её не следует признавать;
2. Важно всегда оставаться на связи с пострадавшим в ДТП, узнавать информацию об оценке величины причинённого ущерба и его возмещении;
3. Необходимо уведомить страховщика о желании присутствовать во время проведения технической экспертизы, хорошо присутствовать на ней со своим экспертом;
4. При несогласии с результатами осмотра повреждений их следует оспорить;
5. Важно попросить копию результатов и провести осмотр у другого эксперта в случае наличия сомнений в объективности выполненной работы.

Как правило, претензию по суброгации направляют через 24-30 месяцев, когда автомобиль уже давно восстановлен, а иногда и продан. Доказать что-то в такой ситуации крайне сложно. Поэтому лучше сохранить документацию об аварии на 3 года.

Когда страховая компания может предъявить регрессное требование

Согласно правилам страхования по ОСАГО, регламентированным Федеральным законом «Об ОСАГО», у страховых компаний есть серьезные основания для того, чтобы предъявить виновнику ДТП регресс.

Перечислим нарушений, когда возмещение ущерба страховая компания возложит на водителя, ставшего виновником ДТП.

• Умышленное причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего.
• Водитель находился за рулем в состоянии опьянения.
• Водитель отказался от проверки на состояние опьянения.
• У водителя отсутствовало право управления (вообще не было прав, не было нужной категории прав или он был лишен прав).
• Водитель скрылся с места ДТП.
• Водитель не был вписан в страховку ОСАГО.
• ДТП произошло не в рамках периода использования, указанного в полисе, (если куплена страховка на не полный год, т.е. с ограниченным периодом использования автомобиля).
• Виновник ДТП не предоставил автомобиль на экспертизу или начал его ремонт раньше, чем через 15 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) после ДТП.
• У автомобиля не пройден техосмотр. Только для легковых такси, автобусов, грузовиков для перевозки людей и ТС для перевозок опасных грузов.
• У автомобиля не пройден техосмотр и причиной ДТП стала техническая неисправность.
• При заключении договора ОСАГО предоставлены недостоверные сведения, которые привели к уменьшению стоимости полиса.
• Виновник ДТП использовал автомобиль с прицепом, при этом прицеп в ОСАГО не вписан (на прицепы граждан для легковых машин не распространяется).

Таким образом, если виновник ДТП совершил нарушения из списка, страховщик в праве потребовать от него возмещения расходов, которые оплатила компания пострадавшей стороне.

Слово «суброгация» происходит из латыни и дословно означает замена. Ее определение содержится в 965-й статье Гражданского кодекса.

Согласно ей, суброгация – это когда к страховщику, выплатившему возмещение своему страхователю, переходит право требовать возмещение убытков с причинителя вреда.

Как это выглядит в жизни. Произошел страховой случай. Страховая компания возместила ущерб, причиненный застрахованному имуществу своего клиента. И теперь она может потребовать от причинившего этот ущерб, то есть от виновника, оплатить ей сумму, которую он затратила, компенсируя ущерб страхователю.

Потому что после выполнения СК своих обязанностей перед страховщиком, произошла суброгация, то есть виновник больше ничего не должен потерпевшему, но стал должником страховой.

Суброгация может применяться только в страховании имущества. В страховании жизни и здоровья, ответственности и т. д. понятия суброгации не существует.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) — это вид страхования ответственности собственника транспортного средства (или иного управляющего им лица), при котором объектом страхования являются его имущественные интересы, связанные с риском возникновения обязательств вследствие причинения вреда жизни, здоровью или транспортному средству другого участника дорожного движения (ст. 1 ФЗ № 40).

Исходя из смысла концепции такого вида страхования, можно сделать вывод о том, что суброгации по ОСАГО не возникает. Требования, возникающие у страховщика потерпевшей стороны, покрывает страховка, выплаченная страховой компанией виновника аварии. В том же случае, когда средств, выплаченных по полису, недостаточно для восстановления поврежденного авто, его собственник может обратиться в суд с иском о взыскании с виновника дополнительной выплаты.

Взыскание в порядке суброгации с виновника ДТП

Компенсация ущерба пострадавшей стороне и последующее взыскание средств с виновника ДТП в порядке суброгации производится в несколько этапов:

1. Пострадавшая сторона обращается к страховщику, с которым у нее заключен договор КАСКО, с заявлением о возмещении причиненного ей ущерба.
2. Страховщик оплачивает полное восстановление автомобиля.
3. Если виновник аварии являлся стороной договора ОСАГО, страховщик потерпевшей стороны обращается к его страховой компании с требованием о выплате компенсации.
4. Если размер возмещения, выплаченного страховщиком виновника, не покрывает все затраты, понесенные страховщиком потерпевшей стороны, последний обращается в суд с исковым заявлением о взыскании оставшейся суммы с виновника.

К исковому заявлению прилагается необходимая документация:

1. Документы, подтверждающие вину в ДТП лица, с которого страховщик хочет взыскать средства в порядке суброгации:

• решение/определение суда;
• справка, составленная сотрудниками ГИБДД на месте аварии или европротокол, самостоятельно составленный участниками ДТП.

1. Документы, подтверждающие право страховщика на суброгацию:

• страховой полис КАСКО, выданный пострадавшей в ДТП стороне;
• сформированные при оплате услуг по ремонту авто квитанции, чеки, платежные поручения и пр.

1. Документы, подтверждающие обоснованность понесенных затрат:

• фотографии с места ДТП;
• заключение эксперта-оценщика и пр.

Срок исковой давности, согласно п. 2 ст. 966 ГК РФ, составляет в рассматриваемом случае 3 года. В течение этого времени страховая компания вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с виновника аварии суммы выплаченной ею компенсации (как полностью, так и частично).

Что такое регресс в страховании?

Теперь представим другую ситуацию: водитель, находясь в состоянии алкогольного опьянения, оказался виновником аварии, где пострадали другие автомобили. Согласно закону об ОСАГО, он имеет страховой полис обязательного автострахования. Тем не менее, в том же законе написано, что полис не покрывает его ответственность, если водитель был в состоянии алкогольного опьянения. Так что же, потерпевшие водители останутся без выплаты по ОСАГО? Или они будут обивать пороги судов и годами ждать выплат от виновника?

Нет, для этого существует регресс в страховании. Страховая компания, в которой был застрахован виновник ДТП по ОСАГО, выплатит пострадавшим водителям требуемые суммы, но потом предъявит регрессивные требования к своему страхователю. То есть, регресс в страховании – это законодательно установленное право страховой компании выдвинуть обратное требование к виновнику аварии, если она погасила его обязательства перед потерпевшей стороной.

При этом в отличие от суброгации в КАСКО, где есть только одно обязательство, а меняется только сторона, которой виновник должен возместить ущерб, при регрессе в страховании существуют два обязательства (первое, которое погашает страховая компания; и второе, которое страховая компания выдвигает виновнику ущерба). Все это юридические нюансы, однако от них будет зависеть срок судебного рассмотрения дел. Ведь при суброгации срок начала обязательства считается от произошедшего ущерба. А при регрессе срок начала обязательства устанавливается от того момента, когда страховая компания погасила предыдущее обязательство виновника ущерба.

Регресс в КАСКО фактически не встречается, здесь в основном применяется суброгация. Наиболее часто регрессионные требования выдвигаются при нарушении правил страхования ОСАГО, например:

• Если водитель был в состоянии опьянения или под действием наркотиков;
• Если виновник умышленно нанес ущерб другому автомобилю;
• Если водитель не имел права на управление автомобилем или был не вписан в страховку;
• Если водитель скрылся с места аварии.

Суброгация в автостраховании

Суброгация — это процесс перехода права требования возмещения убытков от потерпевшего лица к страховой компании.

Основная задача суброгации заключается в исключении двойных выплат пострадавшему лицу (от страховой компании и от виновника аварии).

Если у пострадавшей стороны есть полис КАСКО, то ущерб покрывается полисом страховой компании. После выплаты страховой суммы страховая компания вправе требовать возмещение ущерба со страховой компании виновника аварии. Иными словами, страховая становится выгодоприобретателем по договору ОСАГО, заключенным между виновником ДТП и его страховой компанией.

Обратите внимание: если страховая компания виновника выплатила страховой потерпевшего сумму свыше установленного лимита (400 тысяч рублей — максимальная сумма выплат по ОСАГО), то по правилам суброгации она вправе требовать такую излишне уплаченную сумму с виновника аварии.

При отсутствии КАСКО возмещать причиненный вред должны страховая потерпевшего или виновник аварии.

Пример суброгации. В результате ДТП пострадал автомобиль, у владельца которого есть КАСКО. Страховая компания обязана возместить потерпевшему в аварии ущерб в соответствии с условиями договора КАСКО. После ремонта автовладелец получает восстановленный автомобиль. В свою очередь страховая компания вправе требовать потраченные деньги с виновника ДТП.

Важно знать: если вина установлена частично, то сумма взыскания пропорциональна масштабу доказанной вины.

Страховая вправе воспользоваться правом суброгации в течении 3 лет с момента ДТП.

Как действовать при предъявлении претензий

В ситуации, когда вам предъявили иск о возмещении ущерба в порядке суброгации не оставляйте требование без внимания. При молчании с вашей стороны СК обратится к суду, в случае вашей неявки обвинитель выиграет. Помните, что срок исковой давности по суброгации к виновнику составляет ровно 2 года.

Как показывает судебная практика по суброгации, в ходе разбирательства засчитывается в пользу должника досудебное общение сторон и попытки урегулировать ситуацию. Перечислим рекомендуемые действия:

1. Самое первое, что необходимо сделать, это проверить, какой срок подачи страховой компанией выдержан. Если с момента инцидента прошло более двух лет, то смело подавайте возражение на исковое заявление. Иногда СК требует уплаты по истечении 3 лет. Они рассчитывают получить возмещение, надеясь на то, что с физ. лицо, скорее всего, не разбирается во всех тонкостях, или рассчитывают на игнорирование своих требований, чтобы впоследствии подать в суд.
2. Компенсация при ДТП по суброгации осуществляется только при наличии всех необходимых документов, а именно:

• действующий на момент произошедшего инцидента договор страхования (КАСКО, ДОСАГО);
• бумага, подтверждающая виновность (из суда или ГИБДД);
• справка из автоинспекции, подтверждающая столкновение;
• акт оценки, смета на ремонт;
• документ, подтверждающий факт перечисления страховки (перевод на счет автосервиса или счет хозяина машины).

Когда в предъявленном иске не хватает какого-либо из вышеперечисленных документов, то направляйте страховщику ответ на претензию по суброгации и просите предоставить недостающие бумаги.

Разница между регрессом и суброгацией

Следует заметить, что разницу между регрессом и суброгацией не следует считать чисто теоретической.

Она имеет и практическое значение. Это относится к определению момента исчисления срока исковой давности. При суброгации срок исковой давности начинает течь с момента возникновения страхового случая. А при регрессе срок исковой давности начинает свой отсчет с того момента, когда страховщик выплатил страховое возмещение.

Соотношение понятий: регресс и суброграция

Рассмотрим соотношение регресса и суброгации. Сходство между ними заключается в следующем:

• В основном регресс и суброгация возникают на основании закона. Например, право регрессного требования установлено для страховщика по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по отношению к лицу, причинившему вред, в случае, когда это произошло в результате умышленного причинения вреда жизни и здоровью, совершение дорожно-транспортного происшествия с состоянии алкогольного или наркотического опьянения и т. д. (ст. 14 ФЗ об ОСАГО). Суброгация также возникает в силу закона – ст. 965 ГК РФ предусмотрена только для страховых правоотношений;
• Оба института возникают только при условии существования другого обязательства, исполнение которого произвел регредиент или суброгат.
• Основное обязательство должно быть прекращено исполнением, которое было произведено третьим лицом. Для регресса это условие понятно, так как регрессное обязательство является новым обязательством на месте прежнего обязательства. Для суброгации же это условие является спорным.
• Оба правовых института представляют собой разновидность права обратного требования, поскольку и регресс, и суброгация имеют в основе иное, уже фактически прекращенное обязательство.
• Регресс и суброгация возникают в момент исполнения третьим лицом основного обязательства.

Различия

С другой стороны, между исследуемыми правовыми институтами существуют следующие различия:

1. Для введения их законом установлены разные механизмы. Если регресс возникает как новое обязательство, то для суброгации использована форма передачи права требования, которое существовало у кредитора по основному обязательству из причинения убытков.
2. Эти институты имеют разный режим правового регулирования. Так, регресс подчинен общим нормам гражданского права, а для суброгации в соответствии со ст. 965 ГК РФ установлен особый правовой режим, поскольку в силу данной статьи перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за причинение вреда.
3. Регресс и суброгация имеют разные сроки исковой давности. Как было сказано выше, регресс начинает течь с момента исполнения третьим лицом основного обязательства и составляет три года, а при суброгации исковая давность определяется по общим правилам ст. 200 ГК РФ с учетом характера основного обязательства. То есть срок исковой давности при суброгации может быть общим, сокращенным, неограниченным.
4. Как правило, возникновение регресса не зависит от волеизъявления сторон. Регресс в основном регламентируется императивными нормами. В отличие от регресса, суброгация урегулирована в общем порядке при помощи диспозитивных норм, когда стороны договора страхования могут соглашением отменить применение этой правовой конструкции (за исключением умышленного причинения убытков – п. 1 ст. 965 ГК РФ).
5. Право регресса может быть предметом цессии и суброгации, поскольку в законе либо иных правовых актах не содержится запрет на переход такого требования к другому лицу.
6. Регресс в страховании возникает в отношении узкого круга лиц, в то время как суброгация применима в отношении любого лица, ответственного за наступление страхового случая.
7. Закон возлагает на кредитора, передающего право требования в порядке суброгации, дополнительные обязанности – передать страховщику все документы и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Подводя итог, можно констатировать, что в статье рассмотрены вопросы соотношения регресса и суброгации в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также некоторые моменты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в подразделениях органов внутренних дел.

Как минимизировать риски предъявления претензии по суброгации

Мы уже выяснили, что риск предъявления к вам претензии по суброгации появляется, если вы виновник ДТП и у потерпевшего есть каско на авто.

Практика показывает, что требования по суброгации предъявляются СК спустя 2-2,5 года после ДТП. За это время владелец может уже и продать ТС, да и мало что вообще помнить о подробностях аварии. Именно поэтому важно сохранять документы по ДТП в пределах исковой давности — 3 года.

Если вы знаете, что такой риск есть, для его минимизации, действуйте следующим образом:

• Если вина неочевидна, не признавайте ее.

• Поддерживайте связь с потерпевшим — интересуйтесь размером ущерба по итогу проведенной оценки и какой способ возмещения предпочтительнее.

• Принимайте участие в осмотре повреждений, заранее уведомив СК о своем намерении. Не лишним при этом будет присутствие независимого эксперта.

• Если экспертиза противоречит вашей позиции, ее следует оспорить.

• При сомнительности выводов экспертизы, истребуйте копию экспертного заключения и закажите оценку у иного эксперта.

1. Под суброгацией понимается переход права требования к виновнику ДТП от страхователя к страховщику, выплатившему страховку за причиненный ущерб.

2. Уточните, имеется ли у пострадавшего в ДТП каско. Если ответ положительный, поддерживайте с ним общение, обязательно заявите СК о своем намерении присутствовать при осмотре авто, привлекайте специалиста, разбирающегося в данном вопросе.

3. Не спешите признавать себя виновным, если это не так/ситуация с виновностью спорная. Обжалуйте такие процессуальные документы.

4. Обращайте внимание на исковую давность предъявления требований по суброгации — она составляет 3 года с момента выплаты СК возмещения.

Хотя суброгация является совершенно законным вариантом компенсации убытков, она практически всегда связана со злоупотреблениями со стороны страховщика. Такие случаи регулярно разбираются в обзорах судебной практики ВС РФ. Выделим несколько наиболее важных моментов:

• если страховая требует возместить ущерб за ДТП, на нее возлагается обязанность по доказыванию фактических убытков (сумма выплаты по КАСКО нередко искусственно завышается);
• до обращения в суд должна быть предъявлена претензия с приложением доказательств и расчета требований;
• при наличии у виновника полиса ДСАГО, его лимит также должен учитываться при взыскании.

Пользуясь длительным сроком исковой давности, страховщики по КАСКО искусственно завышают размер причиненного ущерба от ДТП и выплат через своих экспертов. Поэтому при вызове в суд, виновник может требовать привлечения пострадавшего, запроса оригиналов платежных документов. Ввиду особой сложности такой категории дел, желательно сразу обратиться на консультацию юриста. Учтите, что если по решению суда виновник ДТП не выплачивает суброгацию, документы будут переданы на принудительное удержание в ФССП.

Когда могут выставить суброгацию к виновнику ДТП по ОСАГО?

Суброгация наступает, если размер выплат потерпевшему больше, чем максимальный лимит по ОСАГО. Ситуация возможна при наличии полиса КАСКО. Факт присутствия у виновника происшествия ОСАГО во внимание не принимается. При отсутствии полиса вся выплаченная сумма будет истребована с гражданина. Для определения размера ущерба проводится экспертиза. После ее осуществления, предоставляется письменное заключение. Оно выступает основанием для дальнейшего истребования полагающейся суммы.

Суброгация наступает не всегда. Так, виновник может оспорить выдвинутое требование, если доказано, что авария произошла в результате воздействия факторов, не зависящих от водителя. Страховщик не имеет право обратить взыскание на виновника ДТП, при отсутствии у потерпевшего каких-либо претензий. Однако нужно понимать, что этот фактор не позволит организации не предоставлять выплату по ОСАГО.

Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП осуществляется при соблюдении ряда условий.

Пошаговая инструкция действий в результате суброгации от страховой компании к виновнику аварии

Страховщик воспользуется правом суброгации в виновнику ДТП в любом случае. Процесс осуществляется по следующей схеме:

1. Выясняется степень вины каждого участника ДТП.
2. Лицо, признанное потерпевшим, подготавливает документы и обращается к страховщику за выплатой.
3. Производится выявление размера компенсации. Для этого выполняется оценка полученных повреждений.
4. Если размер ущерба больше максимально допустимой суммы компенсации по ОСАГО, перечень дальнейших действий зависит от того, какой полис имеется у потерпевшего. Если он также приобрёл автогражданку, страховщик предоставит только полагающиеся 400000 руб. Остальную сумму можно истребовать с виновника происшествия. Действие осуществляется по личной договоренности или через суд. Если лицо приобрело КАСКО, страховщик предоставит компенсацию в рамках суммы, установленной договором. Обычно она превышает лимит по ОСАГО. Разница между предоставленным потерпевшему возмещением и суммой, которую выплатила компания виновника, по суброгации взыскивается с самого гражданина.
5. Получив требования о предоставлении выплаты, виновник происшествия должен удостовериться в наличии права у страховщика на суброгацию. Для этого детально изучаются все документы, анализируются особенности произошедшего и оценивается адекватность выдвинутых требований. Если они неправомерны, стоит подготовить доказательную базу, подтверждающую правоту гражданина. Решение будет приниматься в судебном порядке.

Похожие записи:

• Синтетический учет операций по расчетным счетам
• Как выписаться из квартиры: через Госуслуги и не только
• Удостоверение дети войны как его получить в екатеринбурге